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必赢票票网安卓客户端,再传上市!

网贷行业的一记重磅消息,激起了千层浪!

人人行副总裁曾军最近在接受财联社记者采访时透露,公司旗下借贷服务平台借贷宝有1.4亿注册用户,已做好上市前的一切准备,正等待合适的时机,预计最快将在年内赴港上市。

就在今年3月,借贷宝创始人兼CEO王璐接受媒体采访时也透露了上市计划:“我们预计在今年年中左右向香港联合交易所提交申报材料,与基本财务相关的所有事情已没有什么问题。”

由此看来,借贷宝已经整理好行装,全力奔向资本市场。这只估值几百亿的金融科技巨兽,数年来呈现的是两副面孔,争议与扩张夹杂。在不少人眼中,看着借贷宝高歌猛进,心情复杂。

1

风波不断、扩张不歇

“我跌跌撞撞奔向你”

网贷合规备案的关键年,借贷宝还能大举进军香港资本市场,没两把刷子确实没有这个胆量和底气。

借贷宝于2014年12月8日由中信产业基金等主体投资设立,注册资本1.2亿元。在网贷行业的风起云涌中,借贷宝绝对算得上是一只劲旅,备受关注,成长速度异常惊人。

2016年,借贷宝平台上线运营仅一年的时间,平台注册用户就已达到1.28亿,累计交易额800亿元。2015年,平台天使轮获得九鼎投资领投20亿元,此后A轮融资再获25亿元。

业务增长外,借贷宝每年也都能拿下大大小小的奖项:

2016第十一届艾瑞年度高峰会议—iResearch Awards金瑞奖颁奖典礼,借贷宝获“2016最具成长力产品奖”。

2016年度财星榜出炉,借贷宝荣获“年度金牌大奖”;

2017年,在“品效共振,致胜数字经济”移动营销思享会在京举办,借贷宝荣获了主办方颁发的“社媒营销最具影响力奖”。

在“中国金融科技开展·将来论坛”,荣获“2018年度最具影响力互联网金融企业奖”。

但高速成长奔向资本市场的一路,借贷宝更像歌词所说的“我跌跌撞撞奔向你”,一路风波不断,甚至被冠为裸贷鼻祖等名号,所主打的“熟人借贷”也一直饱受争议。

负面新闻对于借贷宝不是稀缺品。2016年,裸贷风波踢爆。随后,又被焦点访谈点名批评存在违规现象,借贷宝火速决定取消“赚利差”功能。

在2018年,借贷宝多次被媒体报道与高利贷关联。在安徽警方通报的一起暴力讨债案件中,一男子网贷8万元,不到半年要还26万多。无力偿还后,遭债主上门暴力讨债,债主在砸坏家具和家用电器后逃走,最终以涉嫌寻衅滋事罪对其刑事拘留。借贷宝又因暴力讨债,被舆论关注。

去年11月,曾经代言借贷宝的陈羽凡因吸毒被抓,借贷宝也因此“吸引”了目光。2015年,借贷宝签约羽泉作为代言人,双方打造了“史上首支说不出口广告”,并在全国多家卫视、视频网站播放,不少地方公共场所也时常能看见羽泉代言的借贷宝广告。

网贷行业的起起伏伏中,借贷宝负面缠身,还是奔向了资本市场。但是,带来的却不仅仅是提振行业信心的振奋人心。网贷行业中的两副面孔,让借贷宝成为一个独特的样本,借此也能让人看到国内金融科技发展的诸多面向。

2

中国人的面子

熟人借贷到生人借贷

把握人心,就能打开局面。在借贷宝的早期扩张史上,表现极为到位。

2015年,九鼎集团成立借贷宝,主打冷门的熟人借贷模式。

老乡、同学、亲友,不同社会关系维系的熟人圈子,是每个中国人难逃的熟人社会。在熟人社会中,看重的是他人的评价和自己的名声。中国人看重面子,如果向熟人借钱,不还的后果可能是一个圈子的“名声臭了”,没法再混下去了。

而在社会关系的存在中,名声造成的结果可能将长时间内无限蔓延,以致影响到借款者的信誉。

而对于网贷而言,风控是核心和巨大的考验,借贷宝主打熟人借贷,想通过人际关系的约束,降低逾期不还的风险,也降低了平台风控把关的成本。

但是借贷宝打江山的法宝——熟人借贷被质疑为传销,激进的营销手段备受争议。借贷宝刚一出生,就采纳了互金行业一个罕见的推广方式:地推,一度传出砸了20亿地推。

比如新注册一个用户,大代理55元,二级代理50元,小地推40元,层层分成。一时间,挂起横幅、注册就送奶、油、充电宝、加多宝,借贷宝的地推一度成为街边一景。但这一招,却效果显著,2016年全年交易额达到了1000亿元。

在业内人士看来,熟人借贷虽然想法很好,但并不会有多少人会接受朋友的匿名借贷请求。熟人借贷业务范围总归是有限的,为了扩展用户,扩大交易量,平台必然会通过生人借贷去拓展业务。

虽然打着熟人借贷的旗号,但现实更强大,借贷宝的业务拓展确是另一幅面孔,为了扩大业务规模,却一步步滑向了生人借贷,在不少人眼中,借贷宝偏离了最初的定位。

校园贷“裸条”事件,让借贷宝处在从未有过的风口浪尖。

为了借款,一群女大学生,需要将10张手持身份证的全身裸照、3张手持身份证的私处照片、不少于3分钟的洗澡视频和不少于3分钟的视频等材料,发送到指定邮箱。借款人审核完毕后,会通过借贷宝打借条放款。如果还不上钱,借款人会公布她们的裸照,甚至要求“肉偿”。

到2016年11月份,10G的裸贷数据在网上流传。而直到现在,仍有不少人在网上寻求裸贷照片第三方和视频的“资源”。

在当时舆论被迅速点燃后,借贷宝方面声明称,借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台,平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。

3

明规则下的潜规则

自风控难封利欲熏心

一本《潜规则》风行,作者吴思通过自己的思考,揭开漫长中国历史长河中运行的背后逻辑,表面上是“仁义礼智信”,而实际却是利益算计的潜规则在支配。

而在新生事物网贷平台身上,仍旧能窥见一斑,网贷背后的利欲熏心,见缝插针般地找寻空间,甚至堂而皇之的构建另一个江湖。

在借贷宝看来,生人借贷天生带有高利的特点,熟人借贷才是方向。

借贷宝相关负责人在接受媒体采访时表示,“自风控”是借贷宝的核心,该模式下无论借款还是投资,都基于平台上的好友关系发生,投资人自行判断借款人的信用风险,并决定是否出借,而借贷宝不为其提供担保,也不承担借贷项目的违约责任,实现投资人“自风控”和风险自担。

借贷宝的“自风控”一度被认为是最接近P2P本质的,但是明规则之下,涌动着利欲熏心的暗规则。

裸贷已经踢爆2年多,早已是一个巨大的警报,而利益的算计甚至是对高利益的疯狂追逐,在“自风控”下继续生长。

分析认为,一旦平台由熟人借贷拓展到生人借贷,利率走高,借贷双方的纠纷将显著增加,坏账增多,暴力催收泛滥,不利于金融秩序的稳定。长远来看,通过这种擦边球的方式来进行生人借贷,同时不对利率进行限制,将会削弱平台的价值,不利于平台长远的发展。

根据年初,公益性消费投诉平台21CN聚投诉发布了2018年互联网消费金融投诉排行榜榜单,其中最先点名了20家解决率低的企业,解决率最低的是借贷宝,解决率仅为2.5%。

在针对其投诉信息中,投诉人大多提及平台纵容高利贷借条,收取高额逾期费,线下还款线上不销账导致借款逾期,同时存在暴力催收等问题,借贷宝日常仅在投诉帖下回复告知其客服电话。

此前,北京商报记者调查发现,在监管明令严打“714高炮”现金贷违规行为后,这些地下买卖又以更隐秘的形式出现在市面上。有不少社会人员在借贷宝平台上发布放贷信息,年化利率奇高,接近4000%,远超监管规定的民间借贷36%红线,且出现砍头息、暴力催收等乱象。

就社会上质疑借贷宝助长714高炮等问题,借贷宝相关负责人回应称,一直将平台的年利率控制在监管规定的红线内,但借贷双方可以通过其他渠道支付返利、押金,从而变相突破利率限制。

这种情况下,借贷双方在平台上留下的直接交易数据很少,看起来完全正常,平台无论怎样升级,都无法有效识别本想用户自控风险,熟人信任之间消除风险,却为高炮平台、高息逐利者提供了空间。

类似的事情,还有!金融科技赋能,被认为是网贷行业转型的方向,借贷宝也尝试过,结果走向了一个极端:贩卖数据、租现金贷系统。借贷宝推动的催收改变,也催生了一批不安定的催收人员,引起了相关部门关注。

虽说当局者迷,旁观者清。但平台内部的机制、运转、动力与转变,是外人很难清晰准确把捉到的。在不少从借贷宝离职的人员看来,借贷宝初心是好的,但往往到了后边,好事都变歪了。

而今借贷宝一路走来,与其说抓住了金融科技的风口,莫不如说它抓住了国人的文化、心理,而战场选在了新兴的网贷行业。前路如何,且慢慢看吧!

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